保险等待期 住院(等待期内查出健康异常，影响保险理赔吗？)

前段时间，有个朋友刚买了一份重疾险，但投保后不久，恰好又遇上了单位组织年度体检。

朋友犯了难，因为理财师嘱咐她不要轻易在等待期内体检，否则查出了问题，可能对理赔有影响。

那等待期内查出了异常，对理赔有多大的影响？今天我们就来聊聊这个话题。

主要内容如下：

什么是等待期？等待期内健康异常，影响理赔吗？

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什么是等待期？

等待期，又称观察期或免责期，指的是被保人在投保后一段时期内，如果发生合同约定的事故，保险公司不承担赔付责任。

比如某款重疾险，等待期180天：

被保人如果在投保后180天内确诊了合同约定的重疾，保险公司不会赔付保险金，并且无息返还已交保费，不再提供保障。

凡是跟健康相关的险种，比如重疾险、医疗险、寿险等都有等待期，不同保险产品，等待期的时间长短也不同。

重疾险、寿险：一般等待期为90天或180天。

医疗险：非保证续保的等待期为30天，保证续保的等待期为90天（次年续保不重新计算等待期）。

保险公司设置等待期，主要是为了防止带病投保，也就是有些人明知自己身体不好，还故意投保，想以此获得赔付。

而有了等待期的限制就能规避掉这种骗保行为，比如说重疾险等待期180天，对于身患大病、急需治疗的人来说，硬撑不了半年。

等待期的设置，一方面减少了骗保行为发生，降低保险公司理赔压力；另一方面也维护了保险公平。

毕竟等待期内出险概率大了，保险公司可能就会通过提高费率或减少保障等方式来降低理赔成本。

某种程度上也算是身体健康的群体为带病投保的群体买单了，这对前者肯定是不公平的。

所以大家也不必太排斥等待期，平常心看待就好了~

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等待期内健康异常，影响理赔吗？

既然等待期内出险，保险公司不赔，那如果等待期内出现了健康异常，会不会影响理赔呢？这个问题要分险种、分情况讨论了。

先来说说【重疾险】：

1、等待期内体检异常

如果只是在等待期内体检出小异常，比如说某些指标偏高或偏低，这种没有直接触及到合同约定疾病的情况，一般对理赔没有影响。

2、等待期内确诊合同约定疾病

如果是直接确诊了轻症/中症/重疾，不同产品的处理方法不同：

确诊重疾的话，保险公司都是不赔的，同时退还保费，直接终止合同。

确诊轻症或中症的话，同样是不赔本次轻症/中症保险金的，但对于合同是否终止，常见的处理方法有三种：

①不再承担该种轻症/中症责任，合同继续有效。

以后再发生这种轻症/中症也不赔，但其他轻症/中症依旧有保障，重疾也照常赔付。

②轻症/中症责任终止，合同继续有效。

以后所有轻症/中症都不赔了，但发生重疾依旧正常赔付。

③退还保费，合同终止。

这种就是比较严格的了，直接一刀切，不再提供任何保障。

3、等待期内出现相关病症，等待期后确诊

如果是等待期内出现相关病症，比如查出了乳腺结节，在等待期后又确诊了乳腺癌的，后续赔不赔呢？

有些条款明确规定了，如果“等待期内发生疾病或病理改变延续到等待期后确诊”，保险公司不赔且退还已交保费，合同终止。

这种是比较严格了，因为它强调“初次发病”，即已经出现了相关异常，后续肯定不赔了。

也有一些条款不会明说，只规定了“等待期内确诊初次发生轻症/中症/重疾”，才不承担赔付责任。

这种强调的是“初次确诊”，必须是由专科医生诊断，确诊初次发生该疾病，才会触发等待期内出险免责的条款，所以等待期内出现相关病症，也是应该赔付的。

对【医疗险】的影响就更大了：

因为医疗险是报销性质的，所以保险公司对于等待期查出的异常会更加敏感些。

多数医疗险都规定，在等待期内确诊的疾病，不管是等待期内还是等待期后产生的相关医疗费用，都无法报销。

比如在等待期内查出了肺炎，这次治疗费用都不报销；即便过了90天等待期，再因肺炎住院，产生的医疗费用也不能报销。

甚至有些医疗险会连该种疾病的并发症也一并免责了，这种就更加严格了，具体还是要看条款规定。

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说在最后

总而言之，在等待期内健康异常会不会影响理赔，还是要具体产品具体分析。

不过大家也看到了，要真在等待期查出什么，还挺麻烦的，容易引起理赔纠纷。

所以建议大家：

1、尽快落实保障，不要等已经体感不适了才买保险，影响体检和就医；

2、非必要的话，不要轻易在等待期内去检查，像一些常规体检，可以推到等待期后再去做。

当然了，如果身体实在不舒服，医生建议做检查了，那还是要听医生的话，该查就查，及时治疗！

如果大家还有任何疑惑，欢迎点击懂保汇头像，发送暗号“等待期”给我，我看到后就会立即帮助大家解答的。